Публикации > Просмотр публикации
Все об ипотечном кредитовании
- Ипотечный кредит выдается на срок от 14 месяцев до 20 лет. Первый взнос составляет от 30 до 70 процентов от стоимости квартиры, которую вы собираетесь купить. В качестве этого взноса может служить то жилье, где вы проживаете сейчас и которое потом собираетесь продавать. Оплата аванса в размере не менее 40 процентов производится в тех случаях, если ликвидность жилого помещения ниже среднего уровня, например, квартиры в домах "хрущевского" проекта и "малосемейках". А также если приобретается квартира в элитном доме со значительно более высокой стоимостью квадратного метра по сравнению со средней стоимостью квадратного метра типового жилья. Кредит выдается под 15 процентов годовых. Но эта цифра может измениться уже в течение года до 14 процентов. Процентная ставка будет уменьшаться по мере уменьшения ставки рефинансирования Центрального банка.
- Заемщиком может стать любой дееспособный гражданин от 18 до 60 лет. В любом случае срок кредита должен укладываться в рамки допенсионного возраста.
- Все зависит от того, какое жилье вы собираетесь приобрести и сколько средств сможете перечислить в качестве первого взноса. При этом учитывается заработная плата, подтвержденная документально. То есть если вы, допустим, расписываетесь в ведомости за три тысячи рублей, а вторую (причем, как правило, большую) часть заработка получаете в конверте, то кредит получить сложно. Тогда придется накопить на большой первоначальный взнос. Нужно учесть, что доходами считается не только зарплата по основному месту работы, но и дивиденды, проценты по вкладам, постоянные страховые выплаты, доход от работы в неполный рабочий день и по совместительству, а также алименты, пенсия, стипендия. Если вы рассчитываете на двухкомнатную квартиру стоимостью 550 тысяч рублей, ваш ежемесячный платеж в счет погашения кредита составит около пяти тысяч рублей.
- Если у вас на примете есть квартира, то вы получите на нее кредит. Неважно, первичное это жилье или вторичное. По вашему желанию мы можем подыскать вам квартиру, как готовую, так и строящуюся. Но это займет некоторое время.
- Определенные затраты получатель несет уже на стадии оформления квартиры в собственность, обремененную залогом. Заемщик должен оплатить услуги банка по выдаче кредита в размере 1500 рублей (сумма может меняться как в меньшую, так и в большую сторону), риэлторские услуги (если будет ими пользоваться) - от 100 долларов (по курсу Центробанка), услуги независимого оценщика, аккредитованного при ипотечном агентстве РТ (однокомнатная квартира - 1000 рублей, двухкомнатная -2000 и трехкомнатная - 2500 рублей). А также страховой взнос в размере, эквивалентном 0,7% от непогашенной части кредита ежегодно (включая и первый год). Кроме того, заемщику обязательно надо застраховать жизнь и риск потери трудоспособности. Ко всему перечисленному добавляется также стоимость нотариального удостоверения купли-продажи и ипотеки в размере 1,5% от суммы каждого договора и стоимость регистрации в Регистрационной палате РТ в размере 300 рублей.
- Критерий основной - возможность внести 30 процентов платежа авансом, доход, подтвержденный документально, и, конечно, желание приобрести квартиру.
- В среднем процесс занимает один месяц. Мы можем помочь найти вам квартиру, но на данный момент желающих приобрести недвижимость гораздо больше, чем самих квартир. Если и есть предложения, то это, как правило, первый и последний этажи.
- Возможно, если у молодой семьи есть соответствующий доход, подтвержденный документально. В зависимости от его размера молодая семья может претендовать на квартиру. Для молодых семей существует также другая государственная программа, которую реализует Министерство по делам молодежи и спорту РТ. Согласно этой программе министерство выделяет молодым семьям конкретные квартиры. При этом существует ряд льгот. Например, если у вас рождается ребенок, то государство погашает вам определенную сумму в счет кредита. Молодой считается семья, пока одному из супругов не исполнилось 30 лет.
- Нет, вы можете купить квартиру в любом городе республики, лишь бы позволяли доходы.
- А у вас есть свое жилье какое-нибудь?
- Вы можете получить кредит, если кто-то из ваших родителей с относительно высокими доходами согласится стать созаемщиком. Если они готовы вас поддержать, в этом случае шанс приобрести хорошее жилье возрастает. Нужно иметь в виду, что величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35 процентов от совокупного дохода заемщика и созаемщика.
- Если вы сами нашли себе жилье, то процесс займет примерно месяц. Если же прибегаете к нашей помощи, тогда, наверное, придется подождать еще какое-то время. Сейчас на рынке жилья в большом дефиците однокомнатные квартиры, и вообще спрос превышает предложение. Мы планируем строить дома с малогабаритными квартирами, и если вы захотите войти в эту программу, то через год сможете въехать в такой дом.
- Если второе лицо выступит созаемщиком, то можно.
- Да, можно. Вам нужно будет пройти собеседование, чтобы получить список документов на оформление кредита.
- Нет. Жилье должно находиться в собственности. Поэтому если вы хотите оформить кредит, квартиру надо приватизировать.
- При ипотеке жилье сразу оформляется в собственность. Вы будете жить в своей квартире и расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет. Кроме того, с суммы, которую человек платит в погашение кредита ежемесячно, подоходный налог (13%) не взимается. Кредитный договор служит подтверждением происхождения средств, направляемых человеком на покупку квартиры. И если вы приобрели квартиру по ипотеке, это не значит, что вы к ней привязаны на весь срок выплаты кредита - существует процедура досрочного погашения кредита.
- Именно поэтому при оформлении кредита требуется страховка. Застраховать жизнь и потерю трудоспособности должны сам заемщик и созаемщики, так как они несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по погашению кредита. Страхование жизни заемщика покрывает риск смерти или потери трудоспособности заемщика по любым причинам. При страховании же ипотечного кредитования рассматривается три страховых случая: страхование трудоспособности, здоровья заемщика и страхование жилья.
- Если в ходе погашения кредита вы не сможете вносить платежи полностью, агентство совместно с банком постараются вам помочь, например, отсрочив платежи, увеличив срок кредита или уменьшив размер штрафных санкций. Все это - временные меры. Поэтому мы советуем рассчитать свои силы и средства, прежде чем вы решите взять ипотечный кредит. Кроме того, действующим законодательством предусмотрена 30-дневная процедура реализации залогового обеспечения. Этот срок дает возможность заемщику найти покупателя на жилье и погасить кредит досрочно или изыскать средства самостоятельно.
- Да, мы работаем с конкретными фирмами, которые выбираем на конкурсной основе по надежности, по качеству. Чтобы люди могли спокойно участвовать в долевой схеме.
- Цены рыночные, тем более вы сами можете подыскать себе подходящую квартиру по той стоимости, которая вас устраивает.
- Никакие операции, пока кредит не погашен, проводить нельзя. Хотя квартира и находится в собственности, но она обременена залогом. Вы можете сдать ее в аренду, но после согласования с агентством и банком.
- Да, средства можно вносить в любом виде. Вы можете каждый месяц приходить сами и вносить определенную сумму, можно путем перечислений. Как вам удобнее.
- Лучше заплатить вперед, так как за задержку начисляются пени.
- Да, такая программа сейчас разрабатывается. Она реализуется после того, как закончится предоставление квартир по Программе ликвидации ветхого жилья. В Программе социальной ипотеки будут использоваться механизмы ипотечного кредитования, которые сейчас отрабатываются. Будет некая компенсация из государственных ресурсов, выделенных для реализации этой программы. Они пойдут на компенсацию первичного взноса или же на возмещение процентной ставки. Какие категории населения смогут получить жилье по Программе социальной ипотеки – вопрос отдельный. В данный момент он еще обсуждается.
Документы, требующиеся для оформления ипотечного кредита
1. Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих). Если залогодатель - третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта.
2. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования заемщика/созаемщика (с двух сторон).
3. Военный билет для мужчин призывного возраста.
4. Водительское удостоверение (при наличии).
5. ИНН.
6. Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров.
7. Свидетельство о браке (разводе).
8. Информация о текущем месте работы (адрес, Ф.И.О. директора, главного бухгалтера, контактные телефоны).
9. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (копия сберкнижки, выписка со счета).
10. Документы, подтверждающие доходы:
- справка о доходах с места работы, подписанная руководителем организации и главным бухгалтером и заверенная печатью за последние шесть месяцев;
- запрос по месту работы от ипотечного агентства РТ.
- при наличии у заемщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договора). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер;
- при наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией).
- при наличии несовершеннолетних детей - свидетельство о рождении и выписка из домовой книги по месту прописки ребенка.
Сколько денег понадобится для кредита? /формат *.pdf - необходим Adobe Acrobat Reader/) (Ориентировочный расчет условий выдачи ипотечного кредита при различных сроках кредитования и вариантах внесения первоначального взноса на примере двух типов квартир)
На вопросы читателей отвечает генеральный директор ОАО «Ипотечное агентство РТ» Андрей Анатольевич Симаков
- Ипотечный кредит выдается на срок от 14 месяцев до 20 лет. Первый взнос составляет от 30 до 70 процентов от стоимости квартиры, которую вы собираетесь купить. В качестве этого взноса может служить то жилье, где вы проживаете сейчас и которое потом собираетесь продавать. Оплата аванса в размере не менее 40 процентов производится в тех случаях, если ликвидность жилого помещения ниже среднего уровня, например, квартиры в домах "хрущевского" проекта и "малосемейках". А также если приобретается квартира в элитном доме со значительно более высокой стоимостью квадратного метра по сравнению со средней стоимостью квадратного метра типового жилья. Кредит выдается под 15 процентов годовых. Но эта цифра может измениться уже в течение года до 14 процентов. Процентная ставка будет уменьшаться по мере уменьшения ставки рефинансирования Центрального банка.
- Заемщиком может стать любой дееспособный гражданин от 18 до 60 лет. В любом случае срок кредита должен укладываться в рамки допенсионного возраста.
- Все зависит от того, какое жилье вы собираетесь приобрести и сколько средств сможете перечислить в качестве первого взноса. При этом учитывается заработная плата, подтвержденная документально. То есть если вы, допустим, расписываетесь в ведомости за три тысячи рублей, а вторую (причем, как правило, большую) часть заработка получаете в конверте, то кредит получить сложно. Тогда придется накопить на большой первоначальный взнос. Нужно учесть, что доходами считается не только зарплата по основному месту работы, но и дивиденды, проценты по вкладам, постоянные страховые выплаты, доход от работы в неполный рабочий день и по совместительству, а также алименты, пенсия, стипендия. Если вы рассчитываете на двухкомнатную квартиру стоимостью 550 тысяч рублей, ваш ежемесячный платеж в счет погашения кредита составит около пяти тысяч рублей.
- Если у вас на примете есть квартира, то вы получите на нее кредит. Неважно, первичное это жилье или вторичное. По вашему желанию мы можем подыскать вам квартиру, как готовую, так и строящуюся. Но это займет некоторое время.
- Определенные затраты получатель несет уже на стадии оформления квартиры в собственность, обремененную залогом. Заемщик должен оплатить услуги банка по выдаче кредита в размере 1500 рублей (сумма может меняться как в меньшую, так и в большую сторону), риэлторские услуги (если будет ими пользоваться) - от 100 долларов (по курсу Центробанка), услуги независимого оценщика, аккредитованного при ипотечном агентстве РТ (однокомнатная квартира - 1000 рублей, двухкомнатная -2000 и трехкомнатная - 2500 рублей). А также страховой взнос в размере, эквивалентном 0,7% от непогашенной части кредита ежегодно (включая и первый год). Кроме того, заемщику обязательно надо застраховать жизнь и риск потери трудоспособности. Ко всему перечисленному добавляется также стоимость нотариального удостоверения купли-продажи и ипотеки в размере 1,5% от суммы каждого договора и стоимость регистрации в Регистрационной палате РТ в размере 300 рублей.
- Критерий основной - возможность внести 30 процентов платежа авансом, доход, подтвержденный документально, и, конечно, желание приобрести квартиру.
- В среднем процесс занимает один месяц. Мы можем помочь найти вам квартиру, но на данный момент желающих приобрести недвижимость гораздо больше, чем самих квартир. Если и есть предложения, то это, как правило, первый и последний этажи.
- Возможно, если у молодой семьи есть соответствующий доход, подтвержденный документально. В зависимости от его размера молодая семья может претендовать на квартиру. Для молодых семей существует также другая государственная программа, которую реализует Министерство по делам молодежи и спорту РТ. Согласно этой программе министерство выделяет молодым семьям конкретные квартиры. При этом существует ряд льгот. Например, если у вас рождается ребенок, то государство погашает вам определенную сумму в счет кредита. Молодой считается семья, пока одному из супругов не исполнилось 30 лет.
- Нет, вы можете купить квартиру в любом городе республики, лишь бы позволяли доходы.
- А у вас есть свое жилье какое-нибудь?
- Вы можете получить кредит, если кто-то из ваших родителей с относительно высокими доходами согласится стать созаемщиком. Если они готовы вас поддержать, в этом случае шанс приобрести хорошее жилье возрастает. Нужно иметь в виду, что величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35 процентов от совокупного дохода заемщика и созаемщика.
- Если вы сами нашли себе жилье, то процесс займет примерно месяц. Если же прибегаете к нашей помощи, тогда, наверное, придется подождать еще какое-то время. Сейчас на рынке жилья в большом дефиците однокомнатные квартиры, и вообще спрос превышает предложение. Мы планируем строить дома с малогабаритными квартирами, и если вы захотите войти в эту программу, то через год сможете въехать в такой дом.
- Если второе лицо выступит созаемщиком, то можно.
- Да, можно. Вам нужно будет пройти собеседование, чтобы получить список документов на оформление кредита.
- Нет. Жилье должно находиться в собственности. Поэтому если вы хотите оформить кредит, квартиру надо приватизировать.
- При ипотеке жилье сразу оформляется в собственность. Вы будете жить в своей квартире и расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет. Кроме того, с суммы, которую человек платит в погашение кредита ежемесячно, подоходный налог (13%) не взимается. Кредитный договор служит подтверждением происхождения средств, направляемых человеком на покупку квартиры. И если вы приобрели квартиру по ипотеке, это не значит, что вы к ней привязаны на весь срок выплаты кредита - существует процедура досрочного погашения кредита.
- Именно поэтому при оформлении кредита требуется страховка. Застраховать жизнь и потерю трудоспособности должны сам заемщик и созаемщики, так как они несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по погашению кредита. Страхование жизни заемщика покрывает риск смерти или потери трудоспособности заемщика по любым причинам. При страховании же ипотечного кредитования рассматривается три страховых случая: страхование трудоспособности, здоровья заемщика и страхование жилья.
- Если в ходе погашения кредита вы не сможете вносить платежи полностью, агентство совместно с банком постараются вам помочь, например, отсрочив платежи, увеличив срок кредита или уменьшив размер штрафных санкций. Все это - временные меры. Поэтому мы советуем рассчитать свои силы и средства, прежде чем вы решите взять ипотечный кредит. Кроме того, действующим законодательством предусмотрена 30-дневная процедура реализации залогового обеспечения. Этот срок дает возможность заемщику найти покупателя на жилье и погасить кредит досрочно или изыскать средства самостоятельно.
- Да, мы работаем с конкретными фирмами, которые выбираем на конкурсной основе по надежности, по качеству. Чтобы люди могли спокойно участвовать в долевой схеме.
- Цены рыночные, тем более вы сами можете подыскать себе подходящую квартиру по той стоимости, которая вас устраивает.
- Никакие операции, пока кредит не погашен, проводить нельзя. Хотя квартира и находится в собственности, но она обременена залогом. Вы можете сдать ее в аренду, но после согласования с агентством и банком.
- Да, средства можно вносить в любом виде. Вы можете каждый месяц приходить сами и вносить определенную сумму, можно путем перечислений. Как вам удобнее.
- Лучше заплатить вперед, так как за задержку начисляются пени.
- Да, такая программа сейчас разрабатывается. Она реализуется после того, как закончится предоставление квартир по Программе ликвидации ветхого жилья. В Программе социальной ипотеки будут использоваться механизмы ипотечного кредитования, которые сейчас отрабатываются. Будет некая компенсация из государственных ресурсов, выделенных для реализации этой программы. Они пойдут на компенсацию первичного взноса или же на возмещение процентной ставки. Какие категории населения смогут получить жилье по Программе социальной ипотеки – вопрос отдельный. В данный момент он еще обсуждается.
Документы, требующиеся для оформления ипотечного кредита
1. Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих). Если залогодатель - третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта.
2. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования заемщика/созаемщика (с двух сторон).
3. Военный билет для мужчин призывного возраста.
4. Водительское удостоверение (при наличии).
5. ИНН.
6. Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров.
7. Свидетельство о браке (разводе).
8. Информация о текущем месте работы (адрес, Ф.И.О. директора, главного бухгалтера, контактные телефоны).
9. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (копия сберкнижки, выписка со счета).
10. Документы, подтверждающие доходы:
- справка о доходах с места работы, подписанная руководителем организации и главным бухгалтером и заверенная печатью за последние шесть месяцев;
- запрос по месту работы от ипотечного агентства РТ.
- при наличии у заемщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договора). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер;
- при наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией).
- при наличии несовершеннолетних детей - свидетельство о рождении и выписка из домовой книги по месту прописки ребенка.
Сколько денег понадобится для кредита? /формат *.pdf - необходим Adobe Acrobat Reader/) (Ориентировочный расчет условий выдачи ипотечного кредита при различных сроках кредитования и вариантах внесения первоначального взноса на примере двух типов квартир)
"Прямую линию" подготовила и провела Лилия УТИКЕЕВА.
Газета "Комсомольская правда - Татарстан", 30 января 2004 г.
Газета "Комсомольская правда - Татарстан", 30 января 2004 г.